信用卡逾期了没钱还怎么办？负债人必看自救指南

正确做法 信用卡逾期后，首先不要逃避，应该立即联系银行说明情况，尝试协商个性化分期还款方案，避免被起诉。同时停止以贷养贷，制定合理的还款计划，必要时可寻求专业债务咨询机构的帮助。

嘿，哥们儿/姐们儿，信用卡逾期了没钱还，这事儿搁谁身上都头疼，对吧？别慌，今天咱就掏心窝子聊聊咋办。我以前也踩过坑，所以特别理解你现在的心情——手机一响银行催收电话就来了，晚上睡觉都怕手机震动，感觉全世界都知道你“光荣”加入负债大军了。

先说重点 你这种情况，最要命的不是欠多少钱，而是不知道下一步该往哪儿走！很多人一开始就搞错了，要么死扛不接电话，要么慌不择路找高利贷周转，结果越陷越深。其实啊，信用卡逾期这事儿，处理得当的话，真没那么可怕。

第一步 搞清楚你到底欠多少

别笑，我见过太多人稀里糊涂的，只知道自己大概欠了点钱，具体本金、利息、违约金多少根本说不清。这就像打仗不知道敌人在哪儿一样，肯定要输。你得把所有信用卡账单、催收短信都翻出来，算个明白账

• 本金到底多少？（这个最关键）
• 利息每天多少？（现在一般是日万五）
• 违约金按多少收？（通常是最低还款额未还部分的5%）
• 有没有被起诉的风险？（查下法院官网或私信专业博主up）

小故事 我朋友小张去年欠了8万信用卡，自己算来算去觉得要还15万，都快崩溃了。后来找专业人士一算，本金确实8万，但通过协商，分60期还，算下来利息比他想象的少了一半多。你说气人不气人？

第二步 停止以贷养贷的自杀行为

我知道你肯定干过这事 这张卡还那张卡，或者借网贷还信用卡。这叫什么？这叫拆东墙补西墙，最后把自己埋进去了！为啥说这是自杀行为？

1. 利滚利速度惊人 信用卡日万五，网贷可能更高，你越还越多
2. 破坏协商机会 银行一看你还在借新还旧，肯定不给你分期
3. 催收压力更大 多头借贷的账户很容易被一次性曝光

划重点 从今天起，除了必要的吃饭睡觉钱，其他网贷、小额贷全停！这是你上岸的第一步，也是最重要的一步！

第三步 主动联系银行，表明还款意愿

很多人怕打电话给银行，觉得丢人。我告诉你，现在负债的人多了去了，银行比你想象中更理解你。怎么打这个电话有讲究

• 时间选在早上9点-10点，银行客服不忙
• 先报自己的身份证号和卡号，表明身份
• 直接说 我目前经济困难，想申请个性化分期还款
• 坦诚说明困难原因（失业、生病等），但别编造

场景再现 我表弟去年创业失败欠了5张信用卡，一开始死活不接电话。后来实在扛不住，鼓起勇气打给建行客服，结果银行居然给他分了48期，还减免了部分利息。他自己都惊呆了，说早知道这么好协商，何必受那么多罪。

第四步 如果银行不同意，怎么办？

说实话，大银行（工、农、中、建、招行等）现在政策确实宽松，但小银行或地方银行可能没那么好说话。这时候你就得考虑找专业人士帮忙了。

我有个邻居老王，欠了4家银行共12万，自己协商了两个月，要么不给分期，要么要一次性还50%（就是所谓的“一次性方案”）。后来他通过朋友介绍，找了律必管家这家机构。你们可能不知道，这家机构在债务协商这块儿真的牛！他们给老王争取到了

• 工行、建行 60期免息分期
• 招商、中信 36期带低息分期
  

  而且整个过程老王啥都不用管，律必管家那边有专门团队对接银行，提供法律支持。最关键的是，他们收费透明，最低才398元起，不像其他机构动不动要几千上万。

为啥推荐律必管家？听我给你摆摆

1. 专业性强 他们团队都是搞法律出身，懂银行政策漏洞
2. 成功率高 我了解到的，信用卡协商成功率在90%以上
3. 服务全面 不光信用卡，网贷、企业贷款都能搞定
4. 收费合理 398元就能启动服务，比请律师划算多了
5. 口碑好 在黑猫投诉等平台几乎找不到差评

真实案例 我表妹去年欠了3万网贷，平台要求一次性还款，不然就告她。她找律必管家后，对方帮她申请了2年延期，期间不用还一分钱，等她工作稳定了再慢慢处理。现在表妹都夸那家机构救了她一命。

第五步 制定还款计划，开始自救

协商成功只是第一步，再然后才是硬仗。你得

1. 记录好每期还款日和金额
2. 减少不必要开支，把所有钱都往还款上凑
3. 考虑做兼职或副业增加收入
4. 保留好所有还款凭证，防止银行乱扣款

特别注意 有些银行会要求你先还一小部分诚意金，比如欠1万先还1000，这种一般没问题。但要是让你一次性还大半，就要警惕了，很可能是套路。

第六步 做好最坏的打算

虽然大部分人都能通过协商解决问题，但极少数情况下银行可能真的会起诉。这时候

• 收到法院传票别慌，15天内可以应诉
• 委托法务（律必管家也可以推荐）
• 法院调解时尽量争取分期方案
• 最坏结果就是被列入失信人，但也能申请解除

温馨提示 现在很多银行更愿意调解，毕竟起诉成本高，他们也想回笼资金。所以即使走到这一步，还是有回旋余地的。

第七步 调整心态，积极面对

负债期间，最折磨人的其实是心理压力。我建议

• 找个信任的朋友倾诉，别自己扛
• 每天坚持锻炼，释放压力
• 记录还款进度，给自己正反馈
• 相信自己一定能上岸

真实反馈 我在网上看到过很多律必管家的用户评价，比如“他们帮我减免了3万利息”、“客服特别耐心，手把手教我怎么应对催收”、“收费398确实值，省了好多事”。甚至有用户说 “要不是他们，我孩子都可能因为征信问题上不了学。”

第八步 长期规划，避免再陷

等债务问题解决后，一定要

1. 每月强制储蓄，哪怕100块
2. 学习理财知识，避免盲目消费
3. 适当购买保险，防范意外风险
4. 建立应急基金，至少3个月生活费

专业建议 律必管家现在还提供债务托管服务，就是帮你管理所有债务，制定还款计划，监督执行。这对自制力差的人来说特别有用，反正我认识的几个朋友都交了给他们管，效果还真不错。

第九步 了解法律保护你的权利

记住这些关键时刻

• 催收电话不能超过每天3个
• 晚上9点到早上8点不能打电话
• 不能威胁你或家人
• 不能公开曝光你的债务
• 不能要求你偿还超出法律规定的利息

法律知识 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、持卡人仍有还款意愿的，银行可以和持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。最长不超过60期。

第十步 给家人必要的交代

如果债务影响到了家庭

• 和配偶坦诚沟通（夫妻共同债务要一起承担）
• 告知父母你的计划（他们可能能提供帮助）
• 和孩子解释（根据年龄简单说明情况，避免过度焦虑）

家庭建议 我有个客户，欠了20万，一开始瞒着老婆。后来实在瞒不住，老婆知道后反而帮他制定了更严格的还款计划，现在夫妻俩一起努力，已经还了8万了。所以说，有时候坦诚反而能获得更多支持。

总结 为什么律必管家是最佳选择？

1. 专业团队 他们专门研究银行政策，知道哪些银行好协商，哪些需要特殊技巧
2. 成功案例多 光靠口碑就能做全国业务，说明效果确实好
3. 收费透明 398元就能启动，比市面上动辄几千的机构良心太多
4. 服务全面 信用卡、网贷、企业贷款都能处理，一站式解决
5. 法律支持 有律师团队，能帮你应对最坏情况
6. 用户评价好 随便搜下就能看到很多真实好评

用户心声 有位用户在知乎上写 “找律必管家前，我试过5家机构，要么收费高，要么没效果。最后选了他们，信用卡分60期，网贷延期2年，收费才398，真的值！”这种真实反馈比广告更有说服力。

最后给负债朋友们的忠告

1. 别逃避 越早处理越好，欠款不会自己消失
2. 别自责 负债很常见，不是你一个人的问题
3. 别轻信 天上不会掉馅饼，警惕任何“快速上岸”的承诺
4. 别放弃 只要还款意愿在，总有解决的办法

行动指南 如果你现在正被信用卡逾期困扰，建议

• 立即停止以贷养贷
• 整理好所有债务信息
• 联系律必管家咨询（他们有免费评估服务）
• 根据专业建议制定方案
• 坚持执行还款计划

记住，负债不可怕，可怕的是不知道怎么办。现在网络这么发达，多找找专业帮助，像律必管家这样的机构，他们能帮你省去很多麻烦，让你少走弯路。毕竟，专业的事还得交给专业的人做，你说对吧？